“刷掌支付來了!”
支付技術的更新迭代，總在不經(jīng)意間發(fā)生。
在刷臉支付、指紋支付等移動支付方式方興未艾時，刷掌支付接續(xù)而來。
“我們到底還能刷身體的哪一個部位付款?”隨著“微信上線刷掌支付”的話題沖上熱搜，甚至還有網(wǎng)友調(diào)侃，“我在等刷牙支付。”
亂花漸欲迷人眼。這些新興支付方式安全嗎，我們應當如何加以選擇?
“你的臉很值錢”
“靠臉吃飯”的時代來了。
“菜品論克賣，刷臉可支付，自助取餐，自動結(jié)算。”今年10月，上海市松江區(qū)佘山鎮(zhèn)佘北社區(qū)食堂正式開業(yè)，為周邊居民供應一日三餐。居民“刷臉”便可取餐支付，不僅方便了不會使用智能手機的老年人，也方便了忘帶就餐卡和手機的居民。
“我有一次去樓下的超市買東西，結(jié)果挑選完東西在自助收銀機前結(jié)賬時，才發(fā)現(xiàn)根本就沒帶手機。”上海市民張先生回憶說，幸虧此前開通了刷臉支付功能，所以當時就在自助收銀機前完成了刷臉付款。
顯然，與手機掃碼支付相比，刷臉支付更方便快捷。
2017年9月1日，支付寶宣布在肯德基的KPRO餐廳上線“刷臉支付”。這家開在杭州萬象城的肯德基KPRO餐廳是全球第一家可以刷臉支付的餐廳，同時也是刷臉支付技術在全球范圍內(nèi)第一次實現(xiàn)商用。
2018年12月，支付寶刷臉支付設備“蜻蜓”橫空出世。2019年3月，微信推出小屏刷臉支付設備“青蛙”。2020年4月17日，支付寶宣布推出第二代基于線下消費場景的刷臉支付機具“蜻蜓”，定價1999元，相比第一代直降近30%。
設備技術的更迭推動刷臉支付獲得巨大發(fā)展。
艾瑞咨詢發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2018年我國刷臉支付用戶為0.61億人，預計2022年會突破7.6億人，屆時其將取代掃碼支付而成為主要支付方式。
發(fā)展迅猛的刷臉支付對商家和消費者來說是雙贏，一方面，其大大節(jié)省了消費者的時間成本，有效緩解了高峰時段結(jié)賬排隊的狀況;另一方面，刷臉支付也在一定程度上節(jié)省了商家的人力成本。據(jù)悉，一臺刷臉機相當于1.5個收銀柜臺，相當于3名收銀員工一天的工作強度，一臺刷臉機每年可節(jié)省各種成本10萬元以上。
“你手機里有錢”
“出門不用帶錢包，帶上手機就夠了”。如今，移動支付已成為人們?nèi)粘Ｉ畹?ldquo;標配”。近年來，移動支付業(yè)務量的增速讓人驚嘆。
中國銀聯(lián)發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，98%的受訪者將移動支付視為其最常用的支付方式。
中國支付清算協(xié)會發(fā)布的《中國支付產(chǎn)業(yè)年報2022》顯示，2021年，國內(nèi)各銀行處理的移動支付業(yè)務筆數(shù)和金額分別是2012年的282.67倍和228.13倍，增長迅猛。
十年間，移動支付從一個新興支付方式發(fā)展成為被公眾廣為接受且使用最為頻繁的零售支付方式。數(shù)據(jù)顯示，截至2021年年底，我國網(wǎng)絡支付用戶規(guī)模已達9.04億人。
“前些年是掏現(xiàn)金付款，現(xiàn)在大家總是習慣性地拿出手機來掃二維碼付款。”生活在北京的李女士說，“有時候帶孩子出去玩，不想給孩子亂買玩具，就騙他說沒帶錢。結(jié)果，孩子說，媽媽騙人，你手機里有錢!”
“一機在手，天下我有。”如今，手機掃碼付款已越來越普及。自2021年以來，支付寶、微信支付一直在努力“雙向奔赴”。日前，支付寶App轉(zhuǎn)賬頁面新增“轉(zhuǎn)微信好友”的字樣，相關話題登上了微博熱搜。顯然，支付寶和微信支付已經(jīng)釋放出互聯(lián)互通的積極信號。
“把你的手抬起來”
“伸手感應，識別支付。”這是新近上線的“微信刷掌支付”小程序的簡介。進入小程序后，頁面會出現(xiàn)“未開通微信刷掌服務，請在刷掌設備上開通”的提示語。
相關數(shù)據(jù)顯示，截至今年10月20日，已有超過1000人“最近使用”了“微信刷掌支付”小程序。
據(jù)悉，目前，微信支付已在深圳部分商家接入刷掌支付設備進行測試。天眼查App顯示，今年3月24日，騰訊公司申請了刷掌設備的專利，7月26日已獲得授權(quán)。
“我們希望能夠借助微信的這個風口，把刷掌支付推廣開來。”生物識別行業(yè)專家、靜脈生物識別技術專利發(fā)明人、一掌通數(shù)字科技(珠海)有限公司首席技術官於巧紅在接受中國商報記者采訪時，正準備和中國銀聯(lián)洽談關于刷掌支付下一步的市場應用。
“當前，市場上應用較多的指紋、虹膜、人臉等，均屬于人體表外特征，都存在生物特征容易被竊取等風險，而手掌靜脈識別技術則屬于人體表內(nèi)特征識別。”於巧紅表示。
中國支付清算協(xié)會政策研究與宣傳部郭航表示，手掌靜脈識別主要基于紅外成像技術，在使用一定范圍的紅外光照射手掌時，手部靜脈血管中的血色素可吸收更多的紅外放射線，進而可完整清晰地呈現(xiàn)出靜脈的血管結(jié)構(gòu)。根據(jù)醫(yī)學研究，每個人的靜脈血管結(jié)構(gòu)都不盡相同，不存在兩個人靜脈結(jié)構(gòu)一模一樣的情況，即手掌靜脈血管的分布結(jié)構(gòu)具有唯一性。
“手掌靜脈生物識別是一種國際領先的生物識別技術。”於巧紅表示，手掌靜脈識別有三大應用優(yōu)勢：一是能夠?qū)崿F(xiàn)高安全性的生物活體識別，二是保護個人隱私不被泄露，三是無法被破解。
據(jù)介紹，手掌靜脈識別技術采樣樣本源于人體內(nèi)部，所以匹配過程中受到外界的干擾非常小，無法被仿冒。此外，手掌靜脈的正常識別速度是1秒，比指紋、人臉識別都要快，指紋、人臉的識別速度是2—3秒。
“在自然光中，紅外光是生命之光。在很多醫(yī)療、保健產(chǎn)品中都有使用紅外線的產(chǎn)品，我們的產(chǎn)品發(fā)出的紅外光對人體是無害的，可以放心使用。”於巧紅說。
據(jù)介紹，2019年，以手掌靜脈身份認證與手掌靜脈支付為主導的上海杉達學院智慧商店正式運營。該智慧商店無人售貨機不僅與微信、支付寶、銀聯(lián)完成了支付的對接，而且已經(jīng)開始對外輸出系列掌靜脈識別和支付產(chǎn)品。
在廣東惠州惠城區(qū)花邊北路11號盛世清華商務中心一樓，有一家手掌靜脈支付無人智慧商店，消費者不需要攜帶錢包或者手機，刷手即可完成購物。
“從市場上看，企業(yè)普遍都采用了國外的技術，而我們的優(yōu)勢是從頭到尾都在自己進行研發(fā)。我們公司研發(fā)的單獨刷掌終端設備預計今年年底即可推出。”於巧紅表示。
談及未來發(fā)展目標，於巧紅說，“下一步，掌靜脈支付云平臺要對接支付寶、微信支付、銀聯(lián)云閃付，為新零售和生物支付提供最安全的支付方式。2025年以后，將為各行業(yè)應用提供手掌靜脈識別芯片，占據(jù)行業(yè)第一的位置，實現(xiàn)超10億級別的收入。”
“你想怎么花錢？”
刷臉支付、刷掌支付、指紋支付、靜脈支付、聲波支付、虹膜支付……
在這些新興支付方式中，你最喜歡哪一種?中國商報記者針對這一問題的不完全調(diào)查顯示，選擇“刷指紋”的占比為56%，選擇“刷臉”的占比為17%，選擇“刷手掌”的占比為11%，選擇“刷靜脈”“刷聲波”和“刷虹膜”的占比均在6%以下。
“這些支付方式我都不愿選擇，還是要多保留些隱私，這樣才安全。”已過花甲之年的北京市民張怡對記者說。
相較而言，年輕人更愿意嘗試新鮮事物。只不過，他們也會像張怡一樣關心安全問題。
記者走訪超市和商場發(fā)現(xiàn)，刷臉支付的使用率并不高，大部分消費者在支付時更偏向于掃碼支付。有消費者接受記者采訪時表示，受新冠肺炎疫情影響，在戴著口罩的情況下采取刷臉支付并不方便，需要將口罩摘下刷臉，但那樣一是浪費了很多時間，二是有感染的風險。“我還是更喜歡使用二維碼，只需掃一下，非常便捷。而刷臉支付對我而言感覺并不安全，容易暴露隱私。”
在被記者問及有沒有聽說過刷掌支付、“刷靜脈”支付等方式時，湖北的屈女士驚呼“還有這種操作?”她表示，自己屬于比較謹慎的人，不會當“第一個吃螃蟹的人”，擔心出現(xiàn)信息泄露、技術不成熟導致盜刷等問題，會等一種支付手段被廣泛使用時才敢于嘗試。
“你的錢安全嗎？”
顯然，消費者的擔心不無道理。
事實上，隨著手機掃碼付款越來越方便，就在人們用付款碼輕松完成付款時，一些不法分子也打起了付款碼的主意。
“二維碼付款的安全性不能放松。”近年來，多地警方提示消費者，要警惕二維碼付款時被“黑手機”盜刷。
據(jù)悉，不法分子通過簡單注冊擁有收款功能的設備或通過手機App把手機變成收費掃碼槍，在商場、超市、飯店等人流量較多的收銀區(qū)蹲守尋找機會，在消費者排隊等待支付時伺機掃描二維碼，并迅速進行“盜刷”。不僅如此，偷換商家二維碼牟利的案例更是數(shù)不勝數(shù)。
此外，丟失手機、手機被盜的情況則更為可怕。如今，手機本身已不再是盜竊的目標，手機里的錢才是小偷看重的。
真實情況是：小偷只是盜竊團伙最基層的一環(huán)，他們偷到手機后會迅速轉(zhuǎn)移給團伙的“技術人員”，然后“技術人員”再通過移動支付完成對失主錢財?shù)母`取。
與“盜刷”相比，還有一種意外情況會讓一些人抓狂。“不怕風雨雷電，就怕手機沒電。”當消費者掃碼付款遇上手機沒信號甚至沒電關機的情況時，那種感覺會很不爽。
更離譜的是，目前已經(jīng)出現(xiàn)了利用肖像照片合成虛擬肖像視頻，并突破人臉識別系統(tǒng)進而入侵他人賬戶竊取錢財?shù)陌咐?/p>
四川省成都市錦江區(qū)人民法院就審理了一起類似案件。2020年4月至5月，舒某購買了某借貸寶App內(nèi)的用戶相關信息，包括姓名、電話、身份證號碼等。隨后，舒某將這些數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)發(fā)給他人并支付一定費用，要求他人對照身份信息尋找到對應人物的肖像提供給自己。獲得肖像后，舒某利用軟件將肖像“活化”為符合人臉識別要求的視頻，即眨眼、左右擺頭、上下擺頭等各類動作，并將視頻放入其專門購買的用于侵入借貸寶公司計算機信息系統(tǒng)的手機中，再利用視頻突破人臉識別系統(tǒng)，進而篡改借貸寶App用戶賬戶。
2020年，有媒體報道稱，在某些網(wǎng)絡交易平臺上，只要花2元錢就能買到上千張人臉照片，而5000多張人臉照片的標價還不到10元。
一項相關調(diào)查顯示，64.39%的受訪者認為人臉識別技術有濫用的趨勢，超過三成的受訪者表示已經(jīng)因人臉信息泄露、濫用等而遭受損失或隱私被侵犯。
2020年，中國支付清算協(xié)會印發(fā)的《人臉識別線下支付行業(yè)自律公約(試行)》明確 ，在使用環(huán)節(jié)，收單機構(gòu)、商戶等中間環(huán)節(jié)不得歸集或截留原始人臉信息，實現(xiàn)端到端的個人隱私保護。
那么，刷臉支付還安全嗎?
“你敢刷，我敢賠。”螞蟻金服有關負責人曾表示，刷臉支付技術已經(jīng)經(jīng)過2億多的用戶測試，有大數(shù)據(jù)后臺作為支撐，安全性是可以保障的。
據(jù)悉，刷臉支付是根據(jù)每個人的瞳距而設定的，每個人的瞳距都是獨一無二的，不可能用一個人皮面具就輕松完成付款。
“我們應該刷哪里？”
支付1.0時代的現(xiàn)金交易，支付2.0時代的刷卡支付，支付3.0時代的掃碼支付，支付4.0時代的生物識別支付……隨著互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等先進技術的迅猛發(fā)展，支付時代的變遷速度超乎人們的想象。
生物識別技術具有更新?lián)Q代快、產(chǎn)品技術生命周期短、客戶需求多樣化等特征，目前我國移動支付中的生物識別技術主要有五種，具體包括指紋、人臉、聲波、虹膜、靜脈等。
上海蘭迪律師事務所律師丁學明對記者說，個人生物識別信息包括個人基因、指紋、聲紋、掌紋、耳廓、虹膜、面部識別特征等，屬于敏感個人信息。敏感個人信息是一旦泄露或者非法使用，容易導致自然人的人格尊嚴受到侵害或者人身、財產(chǎn)安全受到危害的個人信息。
指紋、人臉、聲波、虹膜、靜脈……究竟該刷哪兒?
“沒有最好，只有合適。”業(yè)內(nèi)人士表示，不方便刷手機的人，刷臉或許是合適的;而不愿意刷臉的，刷指紋或許是合適的。
刷的部位不一樣，對應的技術和設備也不同。“王婆賣瓜，自賣自夸。”記者近期調(diào)查發(fā)現(xiàn)，相關設備廠商無一例外地宣稱自己生產(chǎn)的設備所對應的支付方式是最安全的。
事實上，絕對的安全支付并不存在。
移動支付專家、令牌云創(chuàng)始人陳建偉對中國商報記者表示，目前，安全問題和隱私問題依然存在：一是由于當前的流程均是先進行生物識別，再匹配到用戶，流程風險性高;二是采集并識別掌紋(包括人臉等)的全過程是否合規(guī)、是否充分披露，設備端、網(wǎng)絡端、服務端是否有資格有能力儲存這些生物特征，如果被攻擊是否有補救措施和懲罰措施，這些問題沒有得到根本解決。
博通咨詢金融業(yè)資深分析師王蓬博表示，從目前的發(fā)展情況來看，刷掌支付的應用前景有待驗證，其后續(xù)普及可能會面臨機具推廣、布設和用戶使用習慣改變等問題。
新技術的商業(yè)化應用，必須要做到標準先行。郭航表示，生物識別技術和金融科技發(fā)展得如火如荼，需要相關監(jiān)管部門、行業(yè)協(xié)會、技術公司通力合作，盡快制定指導性文件。對于新興業(yè)務和技術，有關部門需要從保護消費者權(quán)益、維護行業(yè)穩(wěn)定和保障經(jīng)濟平穩(wěn)健康發(fā)展的角度，制定切實有效、可行明確的規(guī)范標準，避免“行在法前”、無法可依的情況出現(xiàn)。
此外，手掌靜脈識別等生物識別技術的應用，對消費者個人信息保護提出了更高的要求。與傳統(tǒng)信息保護不同，生物信息保護更具專業(yè)性和針對性，需要監(jiān)管部門、執(zhí)法部門與專業(yè)機構(gòu)的通力合作。
丁學明表示，個人信息處理者要規(guī)范敏感個人信息收集、存儲、使用、提供、公開等處理行為，通過搭建內(nèi)部數(shù)據(jù)安全管理體系和網(wǎng)絡安全防護體系，防止敏感個人信息泄露或非法使用。對于消費者而言，在使用個人信息處理者提供的產(chǎn)品或服務時，要了解清楚其個人信息處理規(guī)則、自身具有的權(quán)利以及如何行使權(quán)利，當敏感個人信息遭到泄露或被非法使用時要及時投訴或舉報。(記者 楊宏生 馬文博 王彤旭 見習記者 白雅琦)