“長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)工作進(jìn)展順利，取得階段性成效。”近日，針對(duì)全國(guó)人大代表、江西省兒童醫(yī)院主任護(hù)師胡梅英提出的“關(guān)于盡快建立我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度的建議”，國(guó)家醫(yī)保局予以了這樣的答復(fù)。
長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度是黨中央、國(guó)務(wù)院為應(yīng)對(duì)人口老齡化、健全社會(huì)保障體系而作出的一項(xiàng)重要部署。其試點(diǎn)范圍的不斷擴(kuò)大和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的積累，為下一步在全國(guó)范圍內(nèi)全面開(kāi)展長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)工作奠定了扎實(shí)基礎(chǔ)。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，在長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度擴(kuò)大試點(diǎn)的過(guò)程中，還需進(jìn)一步完善頂層設(shè)計(jì)，探索可復(fù)制、可推廣的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)實(shí)施路徑，確保滿(mǎn)足不斷加速形成的老齡化社會(huì)需求。
多地密推 階段性成效凸顯
長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)也被稱(chēng)為社保“第六險(xiǎn)”，是為被保險(xiǎn)人在喪失日常生活能力、年老患病或身故時(shí)，提供護(hù)理保障和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)闹贫劝才拧６粩酀M(mǎn)足持續(xù)增長(zhǎng)的養(yǎng)老服務(wù)需求，妥善有效處理老年人的護(hù)理問(wèn)題，對(duì)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)具有重要意義。
2016年，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度正式在上海、重慶等15個(gè)城市相繼開(kāi)展試點(diǎn)，標(biāo)志著國(guó)家層面推進(jìn)全民護(hù)理保險(xiǎn)制度建設(shè)與發(fā)展的啟動(dòng)。
2018年7月，多部門(mén)聯(lián)合起草了《關(guān)于促進(jìn)護(hù)理服務(wù)業(yè)改革與發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，鼓勵(lì)社會(huì)力量以多種形式投入護(hù)理服務(wù)業(yè)領(lǐng)域，擴(kuò)大護(hù)理服務(wù)供給，提高護(hù)理服務(wù)質(zhì)量和效率成為基本原則。
2020年9月，國(guó)家醫(yī)保局會(huì)同財(cái)政部印發(fā)了《關(guān)于擴(kuò)大長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)城市增至49個(gè)，基本覆蓋全國(guó)重點(diǎn)省份，相關(guān)制度措施也得到進(jìn)一步完善。截至目前，共有14家保險(xiǎn)公司參與其中，累計(jì)受托資金超過(guò)80億元。
中國(guó)商報(bào)記者梳理各地政策文件時(shí)發(fā)現(xiàn)，在保障內(nèi)容方面，多數(shù)試點(diǎn)城市規(guī)定，以居家照護(hù)、機(jī)構(gòu)上門(mén)照護(hù)，以及機(jī)構(gòu)照護(hù)為主要形式，參保對(duì)象包括城鎮(zhèn)職工和城鄉(xiāng)居民。
大部分試點(diǎn)城市探索建立了多元化的資金籌集模式：個(gè)人繳費(fèi)、單位繳費(fèi)、醫(yī)保統(tǒng)籌基金劃轉(zhuǎn)，以及政府財(cái)政補(bǔ)貼多方責(zé)任共擔(dān)的籌措機(jī)制。
為確保服務(wù)質(zhì)量、加強(qiáng)服務(wù)監(jiān)管，多數(shù)試點(diǎn)城市采用定點(diǎn)機(jī)構(gòu)資格準(zhǔn)入和協(xié)議管理模式，設(shè)定嚴(yán)格的機(jī)構(gòu)資格準(zhǔn)入條件、準(zhǔn)入流程、服務(wù)內(nèi)容管理以及退出機(jī)制等管理辦法。
試點(diǎn)工作已推行數(shù)年，受益人群幾何?國(guó)家醫(yī)保局在對(duì)胡梅英的建議答復(fù)中給出了數(shù)據(jù)：截至2022年3月底，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度已覆蓋49個(gè)城市、1.45億人，累計(jì)有172萬(wàn)人享受待遇。
難點(diǎn)待解 資金缺口需補(bǔ)足
長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的試點(diǎn)工作雖然有效緩解了“一人失能，全家失衡”的局面，但仍有需要完善之處。
中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)與瑞士再保險(xiǎn)瑞再研究院近日發(fā)布的《中國(guó)商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展機(jī)遇——中國(guó)城鎮(zhèn)地區(qū)長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)保障研究》顯示，我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)保障將會(huì)面臨資金缺口：到2030年、2040年，我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)需求將分別達(dá)到約3.1萬(wàn)億元、6.6萬(wàn)億元，長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)保障缺口將分別達(dá)到1.9萬(wàn)億元、3.8萬(wàn)億元。
公開(kāi)資料顯示，社保長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)與商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)是長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度框架的兩大組成部分。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，面對(duì)快速到來(lái)的老齡化社會(huì)，僅憑國(guó)家力量建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度、化解老年人長(zhǎng)期護(hù)理風(fēng)險(xiǎn)，勢(shì)必會(huì)給公共財(cái)政支出帶來(lái)巨大壓力，需要借助商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)共同發(fā)揮作用。
但從目前的試點(diǎn)情況來(lái)看，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的運(yùn)營(yíng)仍主要依靠社保資金，商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展相對(duì)緩慢，保費(fèi)規(guī)模較小，仍屬小眾產(chǎn)品。據(jù)研究報(bào)告，2020年人身險(xiǎn)公司長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)保費(fèi)收入約為123億元，僅占健康險(xiǎn)保費(fèi)的1.5%左右。
“社保長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)為較廣泛人群提供了最基本的長(zhǎng)期護(hù)理資金，在一定程度上緩解了失能人員的長(zhǎng)期護(hù)理資金壓力，但總體資金和規(guī)模仍較有限。而商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)展得雖然更早(2005年國(guó)泰人壽率先推出我國(guó)第一款具有商業(yè)性質(zhì)的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品)，但整體規(guī)模同樣十分有限，參與其中的險(xiǎn)企還不夠多，推出的產(chǎn)品也較為單一。而且多數(shù)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)僅提供資金理賠，缺乏護(hù)理服務(wù)。此外，從居民參保意識(shí)的角度出發(fā)，因商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)定位高端，居民對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理需求和風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，還需要險(xiǎn)企乃至行業(yè)對(duì)公眾進(jìn)行更廣泛的知識(shí)普及。”一位不愿具名的保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士在接受中國(guó)商報(bào)記者采訪時(shí)表示。
因此，綜合業(yè)內(nèi)人士的觀點(diǎn)，要實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)融資和供給的可持續(xù)發(fā)展，急需建立健全包括商業(yè)保險(xiǎn)在內(nèi)的多方合作機(jī)制。
破除痛點(diǎn) 商保迎來(lái)發(fā)展機(jī)遇
事實(shí)上，商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展日益受到重視。“十四五”規(guī)劃綱要明確，鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品。研究報(bào)告認(rèn)為，為了應(yīng)對(duì)未來(lái)我國(guó)人口老齡化進(jìn)程加速、家庭結(jié)構(gòu)變化等挑戰(zhàn)，緩解社保基金的支出壓力，商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)可在加強(qiáng)老年人失能風(fēng)險(xiǎn)保障、提升服務(wù)水平、滿(mǎn)足人民群眾多層次多元化服務(wù)需求等方面發(fā)揮更重要的作用，迎來(lái)更大的發(fā)展機(jī)遇。在宏觀制度方面，研究報(bào)告提出，政府應(yīng)明確商業(yè)護(hù)理險(xiǎn)在長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)機(jī)制中的市場(chǎng)定位，建立多層次護(hù)理保障體系。
“但在商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的設(shè)計(jì)細(xì)則方面，還需多加思考。”實(shí)用金融商學(xué)執(zhí)行院長(zhǎng)羅攀在接受中國(guó)商報(bào)記者采訪時(shí)表示，老齡人群的護(hù)理不僅僅跟年齡有關(guān)，還跟其身體狀況有關(guān)，每個(gè)人的情況不同，護(hù)理需求也常有不同。如何將其設(shè)計(jì)成保險(xiǎn)產(chǎn)品，如何劃定投保范圍、設(shè)定價(jià)格都很關(guān)鍵。此外，保險(xiǎn)認(rèn)定規(guī)范、賠付規(guī)范、賠付期限、免賠規(guī)則等等，都關(guān)系到該保險(xiǎn)能否得到市場(chǎng)的認(rèn)可。
在行業(yè)發(fā)展環(huán)境方面，研究報(bào)告建議，加快完善行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施和制度建設(shè)，建立行業(yè)數(shù)據(jù)庫(kù)、規(guī)范護(hù)理服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和評(píng)級(jí)體系，并給予鼓勵(lì)性政策。
如何營(yíng)銷(xiāo)和推行也需要仔細(xì)斟酌。羅攀表示，由于商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)服務(wù)的老齡群體面對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)常常會(huì)感到不易承受，大概率是子女為家中老人投保，進(jìn)而出現(xiàn)投保人和被投保人分離的情況。因此，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)營(yíng)銷(xiāo)的關(guān)鍵反而是年輕人，如何取得投保人的認(rèn)可是其順利推行的重點(diǎn)保證。
“可借鑒惠民寶的經(jīng)驗(yàn)，嘗試開(kāi)展普惠型商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，這樣不僅能擴(kuò)大長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的受眾，更可向公眾普及長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)知識(shí)。”上述保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)專(zhuān)家對(duì)記者表示。
此外，記者還注意到，盡快完善并統(tǒng)一我國(guó)的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度也成為業(yè)內(nèi)人士的普遍呼聲。
北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系副教授陳凱曾撰文表示，通過(guò)學(xué)習(xí)試點(diǎn)城市的經(jīng)驗(yàn)并分析相關(guān)的數(shù)據(jù)，可以提煉出一些共性問(wèn)題，并在長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度的頂層設(shè)計(jì)中加以完善，從而建立一套以長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度為核心的長(zhǎng)期護(hù)理標(biāo)準(zhǔn)體系。
關(guān)于下一步的工作，國(guó)家醫(yī)保局在對(duì)胡詠梅的答復(fù)中稱(chēng)，將會(huì)同有關(guān)部門(mén)加大探索力度，進(jìn)一步深化試點(diǎn)，加強(qiáng)總結(jié)評(píng)估，形成可復(fù)制、可推廣的經(jīng)驗(yàn)，力爭(zhēng)在“十四五”期間基本形成適應(yīng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和老齡化發(fā)展趨勢(shì)的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度框架。
“建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)是一項(xiàng)重大制度創(chuàng)新，也是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，涉及多行業(yè)多部門(mén)多領(lǐng)域職能。作為一項(xiàng)全新的制度，國(guó)外的相關(guān)體系運(yùn)行時(shí)間不長(zhǎng)，國(guó)內(nèi)也沒(méi)有成熟經(jīng)驗(yàn)可循，管理運(yùn)行機(jī)制等還要在試點(diǎn)中加大探索力度。我們將不斷進(jìn)行制度的探索與完善，適時(shí)將其納入法治軌道。”國(guó)家醫(yī)保局表示。(記者 王彤旭)